Di quanto hai bisogno per andare in pensione? E cosa fare questo mese
Un numero, tre cose che contano e una lista di controllo. Scritta da chi sei anni fa non sapeva nulla di investimenti, e il cui portafoglio da allora è raddoppiato.
1Il tuo numero
Una regola pratica diffusa: moltiplica la tua spesa annua per 25. Nasce dall'idea di prelevare circa il 4% di un portafoglio diversificato ogni anno. È un punto di partenza, non una garanzia: dipende dai mercati, dalle tasse, da quanto deve durare il denaro e da cosa fai negli anni difficili.
Una regola pratica, non una previsione. Non viene salvato né inviato nulla.
Due modi per spostare il numero: spendere meno (abbassa l'obiettivo e aumenta quanto puoi risparmiare) o guadagnare di più. Di solito sono leve più grandi che trovare un investimento migliore.
2All'inizio il risparmio batte il rendimento
Risparmiando per 20 anni con un rendimento annuo costante (i rendimenti reali non sono costanti: serve solo a confrontare):
| Piano | Dopo 20 anni |
|---|---|
| Risparmi 6.000 € l'anno, 5% l'anno | circa 198.000 € |
| Risparmi 3.000 € l'anno, 10% l'anno | circa 172.000 € |
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3I costi sono una perdita silenziosa
Gli stessi 6.000 € l'anno per 20 anni al 5%: circa 198.000 €. Se i costi tolgono un punto percentuale l'anno (un rendimento netto del 4%) arrivi a circa 179.000 €, cioè circa 20.000 € in meno, senza aver sbagliato nulla. Cerca sempre il costo annuo (spesso chiamato TER o costi correnti) di tutto quello che compri. La guida ai costi degli ETF ha una calcolatrice per farlo.
4Prima di investire
- Un fondo di emergenza di tre-sei mesi di spese, così non sei mai costretto a vendere nel momento sbagliato.
- Niente debiti costosi. Estinguere un debito con interessi alti è un rendimento sicuro che nessun mercato può promettere.
- Un caso peggiore che puoi sopportare. I mercati scendono, a volte di un terzo o più, e i recuperi possono durare anni. Nel mercato va solo il denaro che puoi lasciare investito durante una discesa.
- Un filtro anti-truffa. Un rendimento promesso, la fretta di agire, uno sconosciuto che ti contatta per primo o un gruppo privato che mostra screenshot di guadagni: fermati. Investire davvero è lento e noioso.
5Cosa fare questo mese
- Scrivi la tua spesa annua e il tuo numero dalla calcolatrice.
- Controlla quanta parte del reddito risparmi e scegli una percentuale che riesci a mantenere.
- Costruisci o controlla il tuo fondo di emergenza.
- Trova il costo annuo di ogni fondo o prodotto che hai.
- Scrivi cosa farai se il tuo portafoglio scende del 30%.
Passo successivo
Prima di scegliere un fondo, capisci quanto puoi permetterti di perdere. Con ETF Lab scegli il calo massimo che sopporti e vedi quali divisioni tra azioni e obbligazioni sono rimaste dentro quel limite nel passato. È gratis.
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Avvertenze. I contenuti di FIREDesk hanno solo scopo educativo e non sono consulenza finanziaria né raccomandazioni di investimento. FIREDesk non fornisce raccomandazioni personali e non conosce la tua situazione. Investire comporta rischi significativi, compresa la perdita del capitale investito. Gli esempi usano rendimenti costanti solo a scopo illustrativo: i rendimenti reali variano e i risultati passati non garantiscono quelli futuri. Il trattamento fiscale dipende dal tuo paese e dal tipo di strumento. Le decisioni sono tue. Disclaimer · Privacy